Piano Ammortamento Prestito Personale: come fare il calcolo e simulazione in Excel

Pubblicato il 20 Nov 2017 - 12:29pm di Virginia Massullo

Quando si sottoscrive un contratto di finanziamento, bisogna prima calcolare il piano di ammortamento del prestito personale e l’importo delle singole rate, per fare in modo che si possa valutare anticipatamente la fattibilità dell’operazione. Grazie al piano di ammortamento, infatti, è possibile sapere tutte le informazioni relative alle tempistiche e alle modalità con le quali il debito verrà estinto, in accordo con l’istituto di credito che ha erogato il prestito. Vediamo in questo articolo, allora, come procedere per fare il calcolo e per la simulazione in Excel.

Come calcolare il piano di ammortamento del prestito personale

Partiamo dunque dal chiarire in che cosa consiste un Piano di Ammortamento del Prestito Personale:quando si decide di sottoscrivere un finanziamento, infatti, si ha la possibilità di decidere in comune accordo con l’istituto di credito al quale ci si è rivolti, un piano di ammortamento che definisca la durata e le modalità con le quali il debito verrà estinto dal richiedente. Quando si decide il piano di rientro, quindi, si decidono soprattutto la quota e la composizione delle rate da pagare nelle tempistiche scelte, e ovviamente una volta sottoscritte le modalità e i tempi del finanziamento, si è tenuti a rientrare del prestito negli estremi concordati. Importante prima di tutto è la decisione della durata: vien da sé che un piano di ammortamento che prevede tempistiche più brevi, comporti di conseguenza rate più onerose, mentre un prestito dilazionato su un periodo più lungo, porti a rate più leggere da sostenere. Inoltre nella decisione finale influisce sicuramente anche la scelta se effettuare o meno un rimborso con un tasso d’interesse fissoo con un tasso d’interesse variabile: nel primo caso, infatti, le rate di rientro per il prestito avranno sempre lo stesso importo, mentre nel secondo caso, e cioè con rate a tasso d’interesse variabile, la cifra delle rate oscillerà a seconda degli effetti delle fluttuazioni del mercato all’ingrosso.

Vediamo allora di capire adesso come fare il calcolo del piano di ammortamento del prestito personale; è possibile farlo attraverso dei calcolatori disponibili in internet andando ad inserire i dati necessari richiesti. Si tratta di uno strumento che permette di calcolare il piano del prestito, in maniera dettagliata, rata per rata e questo è fondamentale quando si decide, ad esempio, di anticipare il rimborso del prestito richiesto, oppure di consolidarlo. Inoltre grazie a questo strumento sarà possibile sapere quali sono gli interessi da rimborsare complessivamente, verificare la composizione in capitale della rata e rimanere aggiornati sul capitale residuo, cioè sulla cifra che manca e che è quindi da restituire per la data prefissata della scadenza del finanziamento. Partendo proprio dalla durata, oltre a scrivere quella prevista in anni, dovrete anche specificare nello strumento di calcolo la periodicità delle rate (e cioè mensile: 12 rate all’anno; bimestrale: 6 rate all’anno; trimestrale: 4 rate all’anno; quadrimestrale: 3 rate all’anno; semestrale: 2 rate all’anno, e infine annuale con una rata all’anno); inoltre è possibile scegliere tra due modalità di calcolo: quello francese, il più diffuso, a rata costante, oppure quello italiano a capitale costante. Poi non vi resterà altro da fare che inserire nelle altre caselle il capitale finanziato, il tasso annuale percentuale e il numero totale delle rate; infine con la spunta sulle due opzioni “mostra le singole rate” e “riepilogo annuale”, sarà possibile visualizzare rispettivamente il dettaglio di tutte le rate, e il totale degli interessi e del capitale da versare annualmente, con i progressivi dall’inizio del mutuo e il residuo ancora da pagare.

La simulazione in Excel del piano di ammortamento del prestito

Un altro software che si può trovare online per calcolare il piano di ammortamento del prestito personale, è quello della simulazione in Excel; questo calcolatore è preimpostato con la formula matematica finanziaria di ammortamento alla francese, nella cui tabella ci saranno tutte le componenti di calcolo del piano di ammortamento medesimo. Inoltre quando la formula per ammortizzare è al stessa, i piani di ammortamento calcolabili attraverso gli strumenti online risultano essere identici a quelli in Excel, con la differenza che quest’ultimo risulta essere più completo riguardo ai dati delle voci di cui si compone la griglia di ammortamento, che sono più numerosi. Il file Excel si può scaricare con un semplice download dai siti internet specializzati in merito.

Vediamo allora come inserire i dati per calcolare il piano di ammortamento del prestito personale in questa tabella: nella cella C3 va inserito la cifra che riguarda l’importo del prestito, mentre nella cella C4 andrà il tasso d’interesse annuale; la durata in anni del finanziamento e il numero delle rate da rimborsare in un anno sono nella cella D, perciò vicino nella cella E andranno i dati corrispondenti, da inserire rispettivamente in E3 ed E4. Il medesimo procedimento vale per la data iniziale del prestito, e cioè la data dalla quale vengono conteggiati gli interessi, che si trova nella cella F3, di conseguenza il dato numerico andrà inserito nella vicina e corrispondente G3. Per creare un piano di ammortamento che si adatti al numero di rate del prestito, è stata inserita una serie numerica, da 1 a 50 nella colonna Aa partire dalla cella A7, dove poi si sviluppa l’intera tabella: in B7, infatti, andrà il numero della rata, in C7 la data di scadenza, in D7 l’importo della rata, in E7 la quota capitale, in F7 la quota interessi e in G7 il debito residuo.

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