Nel corso del 2016 molto spesso si è sentito dire che si stava attraversando il periodo migliore per la sottoscrizione di un finanziamento, visto che i tassi erano ai loro minimi storici; nel 2017 le cose potrebbero leggermente cambiare, con il costo dei prestiti che dovrebbe lentamente tornare verso livelli più alti; vediamo le migliori offerte di mutui online dando uno sguardo ai requisiti e ai preventivi dei prodotti offerti da BNL, Unicredit, Intesa Sanpaolo, ING Direct, Fineco, UBI e Che Banca.
I finanziamenti BNL e Unicredit: caratteristiche e requisiti
La BNL propone ben sette soluzioni di finanziamento: ci sono le tre a tasso fisso, ovvero
- Mutuo BNL Spensierato: il classico finanziamento a tasso fisso che dà la certezza dell’entità della rata, permette di ottenere fino all’80% del valore dell’immobile con scadenze da 5 a 30 anni;
- Mutuo BNL Futuro Sereno: un mutuo a tasso fisso caratterizzato da rate composte da una quota di interessi decrescente; anche in questo caso importo massimo pari all’80% del valore dell’immobile e durate da 5 a 30 anni;
- Mutuo BNL Affitto Più Tasso Fisso: è un finanziamento a tasso fisso con rate crescenti (con incrementi predefiniti ogni cinque anni) nel corso del tempo; si possono ottenere importi fino all’80% del valore dell’immobile e la durata può andare dai 20 ai 30 anni;
e quattro soluzioni a tasso variabile:
- Mutuo BNL Variabile: con la rata che varia in base all’andamento dei tassi di mercato (Euribor ad 1 mese); importo massimo pari all’80% del valore dell’immobile e durate da 5 a 30 anni;
- Mutuo BNL Affitto Più: finanziamento con tasso e durata variabile con rate già determinate e incrementi dell’importo della rata ogni 5 anni (primi 5 anni al tasso variabile vigente, poi incrementi con variazioni prestabilite); l’importo massimo è sempre pari all’80% del valore dell’immobile e la durata può essere superiore ai 15 anni (fino ad un massimo di 25) e superiore ai 20 anni (fino ad un massimo di 30);
- Mutuo BNL su Misura Elite: il finanziamento che prevede una rata semestrale di soli interessi, con la restituzione della quota capitale da effettuare liberamente (rispettando le percentuali minime previste nel contratto) entro i 30 anni di durata massima; l’importo massimo è l’80% del valore dell’immobile;
- Mutuo BNL Quasi Fisso: pur essendo un finanziamento a tasso variabile, la quota capitale della rata non può mai andare oltre il tetto massimo previsto (Cap); importo massimo 80% del valore dell’immobile e durata dai 5 ai 30 anni.
I requisiti per poter sottoscrivere un mutuo BNL sono la residenza in Italia (i cittadini stranieri devono essere residenti nel Bel Paese da almeno 5 anni), un’età minima di 18 anni e un’età massima di 80 anni alla scadenza del mutuo, avere un lavoro come dipendenti a tempo indeterminato o liberi professionisti
Unicredit propone un’ampia scelta di prodotti nella sua gamma di mutui.
Fanno parte dei Mutui Valore Italia:
- Mutuo Valore Italia Tasso Finito: per l’acquisto o la ristrutturazione di un’abitazione, dà la certezza del tasso fisso (2% pre finanziamenti fino a 10 anni, 2,5% per finanziamenti fino a 15 anni, 3% per finanziamenti fino a 20 anni e 3,5% per finanziamenti fino a 30 anni); l’importo massimo erogabile è pari al 50% del valore dell’immobile (con importo minimo pari a 30.000 euro);
- Mutuo Valore Italia Base: è possibile scegliere tra tasso variabile (con spread tra l’1,50% e il 3,20%), tasso misto o fisso (con spread tra il 2% e il 3,50%) o tasso variabile BCE (con spread tra il 2% e il 3,50%); l’importo minimo è di 30.00 0euro e la durata può andare dai 5 ai 30 anni;
- Mutuo Valore Italia Più: il finanziamento flessibile che consente di scegliere tra tasso fisso e tasso variabile; grazie alle opzioni Taglia Rata, Riduci Rata e Sposta Rata è possibile gestire l’impegno mensile (il periodo di rimborso può essere allungato fino di un massimo di 5 anni), mentre chi paga con puntualità viene gratificato con il Bonus Interessi;
- Mutuo Valore Italia Super: i primi due anni sono a tasso variabile, poi si può scegliere se passare al tasso fisso; per 10 anni il tasso non può andare oltre il Cap del 2%; l’importo minimo è di 50.000 euro e la durata può andare dai 5 ai 30 anni;
- Mutuo Valore Italia Top: Anche in questo caso dopo i primi 2 anni si può passare dal tasso variabile a quello fisso e per 10 anni il Cap è al 2%; ci sono inoltre le opzioni Riduci Rata, Taglia Rata e Sposta Rata; si possono chiedere importi dai 50.000 euro in su da restituire in 5/30 anni.
Ci sono poi i finanziamenti che rientrano nelle categoria “per la casa” (Cambio Casa, Ristrutturazione, Avanzamento Lavori, Plafond Casa, Giovani) e altri (Trasloco, Liquidità e Fondo di Garanzia Prima Casa).
Intesa Sanpaolo e ING Direct: soluzioni a tasso fisso e variabile
Andiamo a vedere invece quali sono i mutui Intesa Sanpaolo:
- Mutuo Up per l’acquisto della casa: si può ottenere un importo fino al 95% del valore dell’immobile, la durata può arrivare fino a 30 (40 per gli under 35 che optano per il tasso fisso); si può scegliere tra tasso fisso e tasso variabile (Euribor ad 1 mese o MRO della BCE);
- Mutuo Giovani: pensato per chi ha meno di 35 anni e vuole comprare la sua prima casa; l’importo può arrivare fino al 100% del valore dell’immobile e le opzioni di flessibilità sono gratuite; chi sceglie il tasso fisso può optare tra Piano Base Light (nel periodo di preammortamento di 12-120 mesi si possono pagare rate di soli interessi) o Piano Base (rate definite e invariate per tutta la durata), mentre per chi sceglie il tasso variabile c’è solo il Piano Base (rata che varia in base all’andamento dell’Euribor a 1 mese o MRO della BCE);
- Mutuo Domus: il finanziamento studiato per chi vuole ristrutturare la propria abitazione, si possono ottenere importi fino al’80% dei costi dei lavori da restituire entro la durata massima di 30 anni; chi sceglie il tasso fisso può optare tra il Piano Base, il Multiopzione (ogni 3 o 5 anni si può scegliere se passare al variabile o restare con il fisso) e Bilanciato (si può scegliere tra la quota di mutuo finanziata a tasso fisso e quella a tasso variabile), mentre chi sceglie il tasso variabile ha a disposizione le opzioni Piano Base, Multiopzione, Bilanciato e Cap di tasso; Il Mutuo Domus è disponibile anche per la surroga, le spese e gli investimenti e il rifinanziamento.
ING Direct propone il Mutuo Arancio, che può essere richiesto per l’acquisto della casa (con importi da 50.000 euro fino ad un massimo pari all’80% del valore dell’immobile), per la sostituzione di un vecchio mutuo, per ristrutturare casa o per ottenere liquidità. Il cliente può scegliere tra tasso fisso (con durata dai 10 ai 20 anni) il tasso variabile (per durate da 10 a 30 anni) e tasso fisso rinegoziabile (si inizia con il fisso e poi si può passare al variabile). I clienti che scelgono di addebitare le rate su un conto corrente Arancio hanno diritto ad uno sconto sullo spread per i mutui a tasso variabile o ad uno sconto sulla rata per i mutui a tasso fisso. Il Mutuo Arancio può essere richiesto con una procedura che si svolge online: dopo aver creato il preventivo sul sito ufficiale è possibile inviarlo all’istituto, che risponderà con la pre-approvazione e con le istruzioni e a richiesta di invio dei documenti; la documentazione inviata verrà valutata ed entro dieci giorni la banca decide se erogare il finanziamento; in seguito ci sarà la perizia dell’immobile e la relazione preliminare del notaio; alla fine si potrà fissare l’appuntamento per la firma del contratto di fronte al notaio.
I mutui online di Fineco, UBI e Che Banca
Nel catalogo dei prodotti di Fineco Bank sono presenti il Mutuo Acquisto e il Mutuo Surroga. Per chi vuole comprare casa c’è la possibilità di richiedere importi fino all’80% del valore dell’immobile da restituire in 10/25 anni. Per le stipule effettuate entro la fine di gennaio 2017 è possibile beneficiare dello spread a partire dal 0.70%; è possibile scegliere tra tasso fisso e tasso variabile e si può sempre contare sull’aiuto dello specialista che segue il cliente fino al momento della stipula. Per chi invece vuole portare il vecchio finanziamento in Fineco Bank non sono previsti spese di istruttoria perizia, imposta sostitutiva e costi notarili; la promozione in corso permette di approfittare degli spread a partire dall’1%; si può scegliere tra tasso fisso e variabile.
UBI Banca propone più prodotti: Mutuo Tasso Variabile (il cliente può approfittare delle opportunità che può offrire l’andamento dei tassi di riferimento), Mutuo Tasso Fisso (l’importo della rata è costante e predefinito, con la possibilità di diluire il rimborso nel tempo senza andare incontro a spiacevoli sorprese), Mutuo Sempre Light (finanziamento contraddistinto dalla leggerezza del tasso variabile e dalla possibilità di contenere l’importo delle rate a partire dal quinto anno), Mutuo Replay (le rati sono costanti anche se il tasso è variabile: se i tassi di riferimento scendono, il numero delle rate e la durata del prestito diminuiscono), Mutuo Prefix (prodotto ideale per chi è prudente ma non vuole vincoli: si sceglie il tasso fisso iniziale con un tetto massimo prestabilito per il tasso variabile), Mutuo Open (si inizia con il tasso fisso e ogni due anni si può decidere se proseguire così o passare al tasso variabile), Mutuo Serie Flessibile (dà la possibilità di sospendere il pagamento delle rate fino ad un massimo di 18 mesi oppure di alleggerire l’impegno mensile in caso di bisogno).
L’istituto Che Banca permette di calcolare la rata direttamente dal suo sito e dà la possibilità di scegliere tra quattro differenti prodotti: Mutuo Fisso (la rata rimane costante nel tempo, senza sorprese), Mutuo Variabile (l’importo della rata può variare seguendo il riferimento Euribor a 3 mesi, è l’ideale per chi, accettando i rischi di un possibile aumento dell’importo mensile, vuole sfruttare l’andamento favorevole dei tassi di mercato), Mutuo Variabile con Cap (è un finanziamento a tasso variabile che ripara il cliente da eccessivi aumenti dei tassi, visto che viene fissato un tetto massimo oltre il quale il tasso d’interesse non può andare) e Mutuo Risparmio (è un finanziamento collegato al Conto Corrente o Conto Tascabile Che Banca: i soldi depositati sul conto, pur non rimanendo vincolati, possono far scendere l’importo della rata; si possono collegare al finanziamento fino a 4 conti).
